Правило четырех конвертов

В условиях наличия у большинства людей банковских карт система распределения по конвертам может показаться старомодной. Однако при использовании карты мы часто перестаем замечать свои траты, а следовательно, и контролировать их. Использование наличных денег помогает сосредоточиться на расходах и более внимательно относиться к семейному бюджету. Как и многие другие способы экономии метод четырех конвертов не является постоянным и единственно правильным решением. Это хорошее упражнение, чтобы понять, куда утекают все деньги и как этот поток приостановить.

Метод четырех конвертов подходит при следующих условиях.

• Небольшой личный или семейный бюджет.
• Отсутствие времени делать долгие и сложные подсчеты.
• Желание приобрести разумные финансовые привычки и сделать первые накопления.
• Наличие долгов, когда денег тратится больше, чем зарабатывается.

Главный плюс метода конвертов заключается в том, что не надо записывать каждый расход, например покупку молока или канцелярии. После всех вычетов на накопления и обязательные расходы у вас просто есть определенная сумма, которую вы можете потратить как пожелаете.

Шаг 1. Пересчитать месячный совокупный доход.

Чаще всего это зарплата, но могут быть и другие варианты, в том числе фриланс, деньги от сдачи квартиры и т. п.

Пример: 28 000 зарплата + 2000 фриланс = 30 000 — совокупный доход.

Шаг 2. Вычесть из дохода 10% и отложить эту сумму (резервный фонд).

Пример: 30 000 / 100 * 10 = 3000 — сумма накоплений за месяц.

30 000 – 3000 = 27 000 — оставшаяся сумма.

В любом методе сначала мы платим себе. То есть откладываем деньги на будущее. Финансовая подушка, даже очень маленькая, нужна прежде всего для психологического равновесия. С наличием накоплений мы чувствуем себя более надежно.

Шаг 3. Из оставшейся суммы вычесть все постоянные расходы.

Постоянные расходы — это любые траты, которые вы делаете каждый месяц и можете запланировать.

Что может входить в постоянные расходы.

• Арендная плата или ипотека.
• Коммунальные платежи.
• Мобильная связь и Интернет.
• Проезд или автомобильные расходы.
• Тренажерный зал.
• Кружки для детей.

Избегайте категорий «Разное», так как в идеале вы должны знать, на что идут ваши деньги.



Пример: 27 000 – 12 000 (аренда комнаты) – 2000 (коммунальные услуги) – 350 (мобильная связь) – 650 (Интернет) = 12 000 рублей.

Шаг 4. Поделить сумму на четыре части (конверта).

Сумма на одну неделю месяца находится в одном конверте. Последние три дня месяца могут быть включены в четвертый конверт, либо можно сделать отдельный — пятый. В примере ниже мы видим, что каждую неделю мы можем потратить 3000 и не более того. Например, на еду мы тратим 2500 тысячи в неделю и 500 рублей остается. После использования четырех конвертов у нас накапливается сумма в 2000 рублей. Их мы тратим, как захочется, либо откладываем. Понятно, что это небольшие деньги, но таким образом за полгода появится возможность отложить 12 000, плюс те 10%, которые мы вычитаем в первом шаге — 18 000. Итого за полгода мы можем накопить 30 000.

Пример: 12 000 / 4 = 3000 рублей в каждый конверт.

• Нельзя в течение недели использовать больше одного конверта. Вся система и заключается в том, чтобы распределять расходы равномерно. Обязательные суммы являются неприкосновенными.
• В случае возникновения непредвиденных трат, например лекарств, деньги можно взять из 10%, отложенных за месяц (резервный фонд). Однако вы можете завести специальный конверт, куда будете откладывать сумму на такие траты.
• Система конвертов предполагает, что человек будет обдумывать свои покупки и соизмерять расходы с доходами. Избыточные траты, особенно на достижение определенного стиля жизни («lifestyle»), не сделают вас счастливым. Скорее вы станете заложником собственных желаний и залезете в долги.
• Не сдавайтесь в начале пути. Может потребоваться три или четыре месяца, чтобы система конвертов заработала для вас и вашей семьи.

1. Вы перестаете тратить больше, чем зарабатывали. Если у вас есть долги, то вы начинаете уменьшать их сумму. Просрочки по кредитам исчезают.
2. При отсутствии долгов, вы начинаете делать накопления и оптимизировать потребности, достигать поставленных целей.
3. Появляется навык ведения семейного бюджета и уверенность в собственных способностях. Легче будет совершать крупные покупки, так как вы будете на них копить, а не брать кредит.
4. Метод четырех конвертов, как и любой другой, дисциплинирует. Чем больше вы практикуете его, тем легче брать на себя ответственность за другие сферы жизни, которые хочется улучшить.
5. Ваш бюджет становится ощутим, вы становитесь менее расточительным. Другие методы, связанными с ведением таблиц расходов зачастую просто заставляют удивляться, как впустую тратятся деньги, и не более.
6. И самое главное — вырабатываются здоровое финансовое поведение.

Трудно реализовать для всей семьи. Некоторые люди категорически против использования наличных денег, им неудобно или у них нет времени. Нужно идти в банк или банкомат, чтобы снять наличные. Однако, чтобы система работала, вся семья должна придерживаться одного принципа.

Метод плохо работает при больших доходах, когда вы делите оставшуюся сумму на четыре части, кажется, что можно тратить их, не задумываясь. В этом случае лучше увеличить процент, который идет в резервный фонд. Например, откладывать не 10, а сразу 30%.

Необходимо брать на себя ответственность за траты и быть честным с собой и другими. Вы должны быть честны с собой и, если состоите в браке, то честны со своим супругом по вопросу использования денег.

Важность соблюдения норм безопасности. Если вы потеряете карту или ее украдут, то ее всегда можно заблокировать. С наличными деньгами так не получится. Поэтому будьте осторожны и всегда берите с собой небольшое количество денег, а также не носите кошелек в заднем кармане брюк или в рюкзаке.

Многим людям трудно формировать личный и семейный бюджет и еще труднее следить за тратами. Кажется, что эти методы подсчета всех доходов и расходов крайне тяжело освоить, и это мешает большинству просто попробовать. Поэтому относительная легкость метода четырех конвертов помогает хотя бы просто начать задумываться о финансовой грамотности. Возможно именно для вас данный метод станет единственно верным и эффективным инструментом для организации финансового порядка и управления неконтролируемыми расходами.