По условиям приостановленной госпрограммы студенты коммерческих отделений российских вузов могли получить кредит на образование с низкой процентной ставкой. По условиям кредитования необходимо было предоставить банкам-участникам программы копию документов о зачислении на коммерческое отделение, паспорт гражданина РФ, ИНН и СНИЛС. Никаких дополнительных справок о зарплате и документов, подтверждающих опыт работы студента и его поручителей (если обучающийся на момент оформления кредита не достиг совершеннолетия) не требовалось, что открывало двери лучших российских вузов студентам из провинции.

Государственное финансирование образовательных кредитов завершилось в 2017, но потребность в таких кредитах сохранилась. Банки предложили собственные продукты, названия которых обыгрывают образовательную тематику. Так, кредит «Почта-банка» получил название «Знание — сила», похожий продукт «Райффайзенбанка» — «Кредит на образование».

По своему содержанию новые образовательные кредиты коммерческих банков — потребительские, что накладывает ряд ограничений. Для сравнения, кредиты с государственной поддержкой имели низкие процентные ставки — 7–9% годовых, тогда как ставка коммерческих кредитов находится в диапазоне 9–30%.

Единственным условием получения образовательного кредита с господдержкой в Сбербанке были документы о зачислении на коммерческое отделение вуза. Для того чтобы получить кредит в коммерческом банке в 2019 году, заемщику или лицу, представляющему заемщика, необходимо подтвердить свою платежеспособность, то есть предоставить справку о зарплате по форме 2НДФЛ, пакет документов с места работы. Таким образом, несовершеннолетние студенты, а также лица, не имеющие подтвержденного опыта работы, не смогут получить «образовательный» кредит без участия платежеспособного поручителя.

Ниже рассмотрим три популярных предложения российских банков, их плюсы, минусы.

Кредит «Знание — сила» («Почта-банк»)

Продукт «Почта-банка» на первый взгляд достаточно привлекательный. Срок погашения этого кредита от нескольких месяцев до 6 лет, сумма займа от 5000 до 2 миллионов рублей, ставка по кредиту — 9,9% в год. В большом списке вузов, в которых может обучаться созаемщик, представлено подавляющее большинство государственных университетов. Есть возможность добавить свой вуз, если по каким-то причинам его в списке не оказалось.

При ближайшем рассмотрении обнаруживаются и явные недостатки. Во-первых, условия этого кредита отличаются от других продуктов банка только названием, а рассчитывать на какие-либо льготы и послабления студентам не приходится. Это потребительский кредит, по условиям которого обучающийся — созаемщик, а займ, таким образом, получит только официально трудоустроенный гражданин.

Во-вторых, условия жестоко карают заемщиков, которые не исполняют обязательств, например не погашают платежи в срок: «При неисполнении/ненадлежащем исполнении договора Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму основного долга и просроченных процентов».

В-третьих, одним из условий является участие заемщика в программе страхования, а это еще плюс 0,29% к ставке и дополнительные расходы, связанные с участием в программе.

Вывод:

Условия кредита «Почта-банка» не позволят малообеспеченным семьям обучать своих детей, этот же порог не позволяет воспользоваться предложением нетрудоустроенным абитуриентам. Штрафы, предусмотренные условиями, призваны стимулировать заемщиков погашать просроченные платежи, однако на практике могут послужить причиной стремительного накопления задолженности.

«Кредит на образование» («Райффайзенбанк»)

Кредит «Райффайзенбанка» также включает навязанную услугу страхования «Программа финансовой защиты». При подключении страхового пакета ставка по кредиту составит 11,99% в первый год и 9% со второго года обслуживания, в остальных случаях заемщику придется отдать 15,99% годовых. Сумма займа от 90 000 до 3 миллионов рублей, время погашения — от 13 месяцев до 5 лет.

Важный недостаток «Кредита на образование» — возрастной ценз. Заемщику на момент оформления кредита должно быть не менее 23 лет, что ограничивает возможности студентов-бакалавров, которым для получения кредита придется обращаться к родственникам работоспособного возраста. Оформить кредит на бабушку или дедушку не выйдет: на момент окончания обязательств возраст заемщика не должен превышать 67 лет.

Условиями этого потребительского кредита в случае просрочки предусмотрена пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, начисляемая за каждый день невыполнения обязательств.

Вывод:

Предложение могло бы быть привлекательным, если бы не возрастные ограничения. Получение образовательного кредита в «Райффайзенбанке» студентом бакалавриата также будет связано с дополнительными трудностями.

Образование в кредит (Кредит Европа банк)

Программа «Кредит Европа банка» для студентов имеет самые жесткие условия по сравнению с двумя другими предложениями. Ставка образовательного кредита здесь 18,4% годовых, срок кредита — 6, 9, 12 месяцев. Эти условия делают возможным обучение на платном отделении в магистратуре, по программам MBA или в аспирантуре, но едва ли подойдут бакалаврам и будущим специалистам, которые не имеют подушки безопасности для своевременного погашения кредита и не совмещают работу с учебой.

Банк не информирует потенциальных заемщиков о пенях и санкциях за несвоевременное обслуживание кредита, что вызывает дополнительные вопросы: остается только догадываться о размерах пени, которая будет выставлена заемщикам в случае нарушения условий программы.

Вывод:

Образовательный кредит «Кредит Европа банка» подойдет только обеспеченным заемщикам, которые уверены в завтрашнем дне. Остальным стоит рассмотреть другие предложения.

Заключение

Кредитные программы, вошедшие в наш обзор, предлагают студентам коммерческих отделений разные условия, но лейтмотивом всех предложений является явно выраженная градация. Кредит «Почта-банка» — самый доступный и массовый продукт из рассматриваемых, несмотря на карающие пени. Программа «Райффайзенбанка» не подходит бакалаврам, а взять кредит в «Кредит Европа Банке» смогут только обеспеченные люди со стабильно высокими доходами.