Кто из нас в студенческие годы не грезил о дорогих вещах, верных спутниках достатка и успеха? Увы, для многих брендовая одежда, личный автомобиль, собственное жилье и техника Apple остаются лишь предметом вожделения (и иногда зависти). Денег на «излишества» часто не хватает ни во время учебы, ни после, и основная причина этого не в статусе молодого специалиста, не в экономической конъюнктуре и не в недостатке способностей.

Причина, как это часто бывает, носит системный характер: вузы не учат основам финансовой грамотности, например рациональному распределению доступных средств и накоплению с помощью финансовых инструментов. К тому же, если рассматривать богатство сквозь призму социального устройства, выяснится, что человек инициативный, живущий в достатке и потребляющий блага в объеме существенно выше среднего, нередко вызывает у сограждан негативные эмоции, а достижение успеха и хороший заработок не являются желаемой и одобряемой ценностью и жизненно важной целью для многих россиян.

Накопление, между тем, предполагает не только экономию, но также правильную постановку цели, изучение и использование всех возможных средств её достижения. Движение к желанной цели — процесс комплексный и в измерении опыта гораздо более сложный, чем общее теоретизирование. Поэтому свой модельный план накоплений мы привяжем к конкретному вещественному объекту — автомобилю Ford Mustang, подержанному или новому, поскольку на сайте объявлений Avito цена заводской модели 2018 года отличается от раритетных предложений на 1–2 млн российских рублей. Далее по пунктам рассмотрим план накоплений.


Пункт первый: постановка цели и определение временных рамок

Итак, желанная цель была определена выше: автомобиль мечты. В среднем Ford Mustang стоит от 4 до 6 млн рублей. Таким образом, при накоплении суммы в 5 миллионов рублей наш план будет выполнен. Система «Бакалавриат–Магистратура» рассчитана на шесть лет обучения, но мы вычтем из этого срока один год, самый первый, поскольку в это время студентам необходимы интенсивные занятия, чтобы освоиться, понять свою профессию и заработать хорошее реноме у преподавателей. Легко подсчитать, что в среднем за каждый год обучения (из предложенных нами 5 лет) вам предстоит заработать около миллиона плюс еще 10% (100 000 р.) с учетом инфляции и прочих негативных финансовых явлений.

Многие специалисты по управлению финансами и рисками уверены, что не следует покупать автомобиль, цена которого превышает ваш доход за 8–12 месяцев. Месячный заработок в 30 тысяч, по мнению экспертов, не позволит вам приобрести вещь дороже 300 000 рублей. Тем не менее, это не означает, что вам не удастся накопить на «мустанг», но придется всерьез задуматься об изыскании дополнительных средств, о поиске новой работы, саморазвитии, персональном брендировании и повышении собственной стоимости на рынке труда.


Пункт второй: аудит финансовых возможностей и определение источников накопления

На этом этапе необходимо оценить свои доходы и необходимый минимум ежемесячных трат, следуя шести принципам рационального распределения средств.

1. Текущие расходы: аренда жилья, коммунальные платежи, питание, одежда, Интернет, транспорт.
   
   
2. Оцените свой гардероб и строго планируйте его обновление по мере износа обуви и одежды.
   
   
3. Разделите свой заработок на несколько условных групп: например, средства на питание, отдельный бюджет на одежду, некоторая сумма — на питание и проезд. Оставшиеся средства пойдут в фонд накопления. Не переживайте: по статистике, человек может откладывать до 20% ежемесячного дохода, не ограничивая себя.
   
   
4. Получившуюся сумму можно положить на депозит, перевести в валюту или просто спрятать «под подушку», если вы не доверяете банкам. Главное — ограничить доступ к этим деньгам, чтобы не возникало соблазна потратить их на какие-то другие цели.
   
   
5. Ежеквартально анализируйте свои расходы и оптимизируйте их. Может быть, стоит отказаться от развлечений или бросить вредные привычки? В среднем курильщик может тратить до 3000 рублей в месяц на табачные изделия, а средний чек в российских ресторанах приближается к отметке в 2500 рублей. Возможно, аренда жилья отнимает слишком много средств и стоит задуматься о съеме более дешевой квартиры.
   
   
6. Планируйте дополнительные доходы и расходы. Это еще один аналитический этап планирования. Его цель: поиск возможностей для увеличения дохода. Возможно, вы планируете подать заявку на грант, пройти обучение в другой стране, или, если работаете полный день, попросить повышение у начальства.
   
   

Следуя приведенному плану, вы сможете оценить перспективы накопления и, возможно, они вас не сильно обрадуют. Располагая доходом 30–50 тысяч рублей в месяц и направляя в фонд «Мустанга» 20% заработка, вы сможете скопить лишь 600 тысяч, что в несколько раз меньше ожидаемой суммы. Что же делать? Как заработать больше? Ответить на эти вопросы поможет следующий пункт плана.


Пункт третий: инвестиции в себя и другие пути максимизации дохода

Не верьте пессимистам. Зарабатывать значительно больше условных 50 тысяч рублей в месяц можно даже во время обучения в университете. Для этого, конечно же, придется приложить некоторые усилия, но, поверьте, игра стоит свеч.

Шестой принцип рационального распределения средств предполагает планирование дополнительных доходов и расходов. Вот некоторые рекомендации, которые стимулируют рост доходной части вашего бюджета, а значит, приблизят вас к заветному «Мустангу».

1. Пользуйтесь всеми возможностями вуза и студенческого билета. Вузы предлагают своим студентам немало льгот и возможностей, о которых многие обучающиеся часто не задумываются всерьез.

Во-первых, это гранты и обучение по обмену в другом вузе или государстве. Как правило, принимающая сторона во время обмена оплачивает расходы, связанные с питанием и проживанием приезжающего студента, а это значит, что во время учебы за границей можно откладывать в фонд будущей покупки не 20, а 50% дохода.

Во-вторых, учитесь на «хорошо» и «отлично»: успешные студенты претендуют на повышенную стипендию, которая обычно в 10 раз больше базовой студенческой.

В-третьих, магазины и организации общественного питания предоставляют студентам скидки, а это очевидная возможность безболезненной экономии на еде.

Наконец, в-четвертых, российские университеты дают сертификаты, подтверждающие знание иностранных языков, а это, по своей сути, хорошее карьерное дополнение: соискатели, владеющие английским, по данным hh.ru, в среднем получают зарплату выше, чем у коллег, не обремененных знанием языков.

2. Вкладывайте излишки средств в собственное развитие. Любое хобби может стать вашей стартовой площадкой на пути к достижению карьерных вершин. Рынок труда подвижен, и работодателями востребован ряд профессий с низким порогом входа и высоким заработком.

Например, по данным портала Headhunter, увлечение программированием на языке Python имеет реальное материальное выражение в диапазоне 100–250 тысяч рублей в месяц, а разработка на PHP — до 150 000 рублей. Начинающие разработчики, заметим, получают меньшие суммы, но пять лет — реальный срок для «прокачки» навыков разработчика. Получить первичный опыт разработки можно на МООК-курсах или на профильных коммерческих платформах. Но и это еще не все.

Развитие Интернета стимулирует потребность компаний в графических и веб-дизайнерах, копирайтерах, менеджерах социальных сетей, блогерах и инфлюенсерах. Все эти профессии можно освоить в свободное от учебы время, находясь дома или в общежитии, часто — не тратя денег на обучение. Заработок, напротив, не ограничен «потолком» (часто представители интернет-профессий работают на биржах или краудсорс-платформах), то есть целиком и полностью зависит от качества выполненных заданий, таланта и расторопности исполнителя.

3. Действуйте стратегически на несколько шагов вперед. Допустим, для того чтобы заработать крупную сумму, необходимо приобрести некий инструмент, но вы готовы принять на себя риски и использовать фонд «Мустанга» для покупки. Будьте внимательны и действуйте, если непредвиденная трата окупит вложения и принесет доход.

Здесь заметим, не стоит доверять высокорисковым инструментам, например криптовалютам и вложениям в проекты мотивационных курсов вроде провальной сети «Кофе-Лайк» от создателей «Бизнес Молодости», хайпам и финансовым пирамидам, обещающим 200-, а то 300-кратный доход при вложении определенной суммы. Лучше воспользуйтесь банковским депозитом или переведите свой «автомобильный» фонд в стабильную иностранную валюту.

Отдельного разговора заслуживают популярные курсы бизнес-мотивации, которые обещают каждому слушателю сиюминутный рост и карьеру управленца в кратчайший срок. Увы, в сети этих курсов попадают многие студенты, не понимая, что сама по себе мотивация не стоит вложенных средств, а успешный предпринимательский проект начинается не с тренингов, а с грамотно составленного бизнес-плана и трезвого расчета.

4. Избегайте кредитов. В студенчестве использование кредитных инструментов имеет высокие риски: заработок студентов часто нестабилен, карьерные перспективы до определенного момента остаются туманными. Кредит требует от получателя займа некоторой уверенности в завтрашнем дне и подушки финансовой безопасности, которой у многих студентов нет. Другими словами, велик риск стать банкротом, стать фигурантом судебного разбирательства и потерять возможность свободного передвижения внутри страны и за её пределами.


Пункт четвертый: никогда не сдавайтесь

Даже если вам не удастся накопить заветные пять миллионов на покупку «Мустанга», не унывайте. Неудачная попытка накопления станет для вас хорошим уроком, настоящей школой жизни во взрослом мире. Помните, что накопление состоит не только из цели, но это процесс обретения финансовой независимости. Неудача не определяет его сущности, а лишь подталкивает вас к новым свершениям. Никогда не поздно вернуться к другим пунктам плана, внести коррективы и попробовать снова. И совсем не обязательно в университете. Дерзайте!